前回のスマホ決済（コード決済）でもそうですが、クレジットカードのお得度を比べるのにも簡単に「ポイント還元率」と言いますが、単純に率だけでは比較できない、というお話を今回はしたいと思います。
（2023.8.8） 楽天カードが、2023年11月請求分から計算方法を変更（改悪する）というのがかなり話題になったこともあり、今回の記事内容について気づかれた、あるいは知ってたけどあらためて意識したという方も多いのではないでしょうか。
各クレジットカードの計算方法については、最後の項を参照ください。
なぜ同じ還元率なのにポイントに差が生じるのか？
クレジットカードの場合でお話を進めます。
なぜ、率だけで単純に比較できないか、それは、計算方法がそれぞれカードによって異なる場合があるからです。
一つは、還元するポイント計算をいつ（どの期間で）するのか。
決済（買い物）の都度なのか、１か月の利用額をまとめてするのか。
もう一つは、利用額いくらを単位にポイントを付与するのか。
例えば、１００円で１ポイントなのか２００円で２ポイントなのか。
どちらも同じ１％です。
これによって何がどう違ってくるのか。 端数処理が変わってきます。
例えば
４つのクレジットカード
具体例で見てみます。下のような４つの種類のクレジットカードがあるとします。
同じ１％で比較してみます。
Ａカード 決裁毎に１００円につき１ポイント のポイント付与
Ｂカード 決裁毎に２００円につき２ポイント のポイント付与
Ｃカード ひと月の利用合計額１０００円につき１０ポイント のポイント付与
Ｄカード ひと月の利用合計額１００円につき１ポイント のポイント付与
どれも１％の還元率です。
これらのカードを使って、ある月に、３９０円、５９０円、７９０円 と３回の買い物をした場合を見てみます。
結果は
Ａカードは、１００円の倍数ごとに１ポイントもらえるので、３００円分について３ポイント（９０円は端数としてカット）、５００円分の５ポイント、７００円分の７ポイントで
合計 ３＋５＋７＝ １５ポイント もらえます。
Ｂカードでは、２００円の倍数ごとの計算になるので、２００円分の２ポイント（１９０円が端数カット）、４００円分の４ポイント、６００円分の６ポイントで
合計 ２＋４＋６＝ １２ポイント になります。
Ｃカードでは、利用合計額 ３９０＋５９０＋７９０＝ １７７０円 に対して、１０００円ごとなので、１０００円以下の端数７７０円はカット で、
合計 １０ポイント しかもらえません。
Ｄカードは、利用合計額 １７７０円 の１００円単位ですから、７０円だけが端数処理されて、１７００円に対して、１００円につき１ポイントなので、
合計 １７ポイント もらえることになります。
結構、差がつきました。
差のつきやすい極端な例を出したのでこのような結果になりましたが、場合によっては結構違いがでるということが分かると思います。
実際には？
実際には、このような端数処理ギリギリに近い金額ばかりで買い物をすることはないでしょうし、たまに大きな買い物をするだけという場合は、ほとんど気にしなくてよいと思います。
あと何かにチャージして使うという場合、例えば、クレカから何かのプリペイドカードにチャージして使うような場合、端数処理されない切りの良い金額でチャージすれば良いので、この問題は生じません。
ただし、そのチャージがクレカのポイント付与の対象かどうかは注意が必要ですが。
また、いくら端数処理で差が出ると言っても、そのために還元率１％のカードが1.5%のカードを逆転するというケースもほとんどないと思うので、お得度で言えば還元率が高いカードの方が有利です。
ちなみに、リクルートカードは、基本還元率が1.2%と年会費無料のカードとしては高還元で、計算も１か月の利用合計額に対してポイント付与されるので、なかなか優秀だと思います。
詳しくはこちらで記事にしていますので、参考にしてみて下さい。
最後に
各カードの公式ページを見ても、どのようにポイント還元の計算をしているのかはわかりにくいですし、そんな細かいことまで気にしていいられない、という意見もあるでしょうけれど、このような違いが生じる場合がある、ということは知っておいて損はないと思います。
複雑な部分もあったり、制度も時々変わったりするので追いかけるのは大変ですが。
例えば、計算方法が変わる場合もあったり（auPAYカードは、2020年に２００円ごと２ポイントから１００円ごと１ポイントに変更になりました）、
三井住友カードは、ひと月の利用額合計に対して２００円に１ポイント（つまり0.5%）の基本還元率ですが、セブンイレブンやローソン、マクドナルドなどのほか、対象店舗でタッチ決済すると５%のポイントです。
さらに、2023年7月1日からApple Pay、Google Payで利用する場合、還元率がアップして合計7%のポイント付与となります。
つまり、対象店舗で利用する場合、カード差し込み、カードのタッチ決済、スマホのタッチ決済でポイント還元率が変わってきます。詳しくは、下の公式ページをご覧ください。
各クレジットカードの計算方法
参考までに、私が調べた限りですが、
利用の都度計算するのが、ｄカード、auPAYカード、イオンカード（200円単位）、ライフカード、PayPayカード（2023年7月1日から200円単位） などで、
月間利用合計額で計算するのが、三井住友カード（200円単位）、セゾンカード（1000円単位）、楽天カード（2023年9月まで）（注）、リクルートカード、オリコカード、など でした。
あくまでも以前に私が調べた限りですので、参考程度に。 実際の利用では再度ご確認を。
（注）楽天カードについては、これまで「月間利用合計額」で計算されていましたが、2023年11月請求分から、計算方法を変更するとの発表がありました。楽天カードは月末締め（楽天市場利用分を除く）ですので、10月利用分から「利用の都度計算」に変更（改悪）されます。
（楽天カードからのお知らせ）
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